文 | 祝玉婷

裁剪 | 刘鹏

1900 亿元参加之后，银行业的 AI 故事运转进入算账阶段。

翻看 20 家 A 股主要上市银行 2025 年财报，金融科技仍是最瞩目标要害词：15 家线路有关参加的银行估量参加接近 1900 亿元；东说念主员建设方面，上海银行科技东说念主员占比 12.06%，兴业银行 11.96%，也等于说它们每 8 个职工里，就有约 1 个是科技东说念主员；" AI ""东说念主工智能""大模子""智能体"简直塞满了年报里的科技章节，成为银行数字化转型的新标配。

但着实把 AI 产出量化到"东说念主年""工时""业务增量"的，仍是少数。和往常几年不同，银行不再只讲"投了若干、建了若干、上线若干场景"。在净息差捏续承压、利润增长放缓、降本增效成为行业共同命题之后，AI 参加运转被放到更硬的账本上估量：它到底量入制出了若干工时，替代了若干重迭办事，进步了若干客户触达，提前识别了若干风险，又能不成最终升沉为收入、利润和资产质地改善。

这意味着银行 AI 进入了下半场。上半场，比的是谁敢参加、谁先布局、谁把大模子写进计谋；下半场，比的是谁能把模子嵌进着实业务，把智能体从演示场景拉进客户司理、风控审批、金钱经管和运营后台。银行不是科技公司，不成只靠思象空间订价。对它们而言，AI 淌若不成被审慎计量，最终就会从"畴昔引擎"变成新的本钱黑洞。1900 亿元之后，着实的问题不再是银行要不要 AI，而是每一笔 AI 参加，能不成被算明晰。

1900 亿背后：不投怕掉队，投了怕成无底洞

没东说念主会怀疑银行在 AI 和金融科技上的参加力度。

在 20 家样本银行中，15 家线路了金融科技参加金额，估量约 1899.59 亿元。需要证实的是，这并非 AI 专项参加，而是银行年报中线路的金融科技、信息科技有关参加总和；但从年报表述看，AI、大模子、智能体照旧是其中最澄清的干线。

从全皆范围看，国有大行仍是最强玩家。

工商银行以 285.88 亿元领跑，终点于每天参加约 7835 万元；建立银行 267.22 亿元、农业银行 256.47 亿元、中国银行 250.01 亿元紧随后来。仅四大行估量参加就超越千亿元，吃掉行业过半参加。

招商银行以 129.01 亿元位列第五，是独一挤进前五的非国有大行。

更故真谛的是参加强度。从科技参加占营收比看，国有大行集体挤在 3% 到 3.8% 区间，工行 3.41%、建行 3.51%、农行 3.54%、中行 3.80%，占比排名胜仗掉到"后五位"。而占比最高的反而是股份行和城商行：上海银行 5.14%、光大银行 5.11%、北京银行 4.80%、交通银行 4.66%、中信银行 4.54%、浦发银行 4.38%。范围上去了，比例反而压下来；范围上不去的，比例就要拉高才调补计谋短板。

20 家银行中，还有祯祥、浙商、南京、宁波、江苏等 5 家上市银行未线路金融科技参加的具体金额。

对此，德勤中国副主席、金融服务业主宰结伴东说念主吴卫军分析了上市银行 AI 账本的内容："银行机构在科技方面的参加是很大的。但有一个银内行跟我共享，往常淌若你花一个亿，一个分行就能建得漂漂亮亮；但当今花一个亿在科技上，来日你可能就过时了，甚而有可能要用更多的钱来打补丁。"

是不是扫数银行皆要纵欲参加 AI？吴卫军合计："有的银行不错不投，只须把客户关连作念好，把基本面作念好，是不错不投的。但不投 AI，不等于无谓 AI，银行的职责最终是服务好客户，莫得 AI 的撑捏，畴昔是不可能服务好客户的。"他分析称，银行在科技方面的参加，投资答复是若干，要作念好自我寻查。"不成够为了投而投。"他强调。

这也恰是银行引入 AI 进入下半场的中枢矛盾：不投，怕掉队；投了，又怕变成无底洞。

一位头部银行中后台经管东说念主士线路：银行里濒临 AI 参加照旧运转分层。他示意："翰墨校对、制图、调研讨教等这种通用才略，只须第三方器具能完成七好像，银行更倾向于买外部服务；着实要自建的，是波及中枢数据和客户的那些场景。"

在他地方的部门，AI 照旧很具体地转换了好多后台服务，他例如称"光图片想象这一块，大概能省 90% 的用度。"

12.06% 与三分法：AI 正在改写岗亭结构

钱不错记账，东说念主不成作秀。大模子不错买、算力不错租、智能体可除外包，但能让大模子在 30 万亿资产欠债内外跑起来的工程师，必须是我方东说念主。

20 家样本银行中，邮储银行、祯祥银行、光大银行、中原银行、浙商银行、江苏银行 6 家未线路科技东说念主员数目及占比。其余 14 家中，科技东说念主员占比差距很大。

排在最前边的是上海银行和兴业银行。

上海银行科技东说念主员占比 12.06%，兴业银行 11.96%。一家城商行、一家股份行，把扫数国有大行甩在死后。换句话说，它们每 8 个职工里，就有约 1 个是科技东说念主员。

交通银行 9.99%、浦发银行 9.84%、工商银行 9.80%、南京银行 9.22%、招商银行 9.09% 紧随后来。

"账上看不到的东说念主，终末皆会在产物里涌现来。"前述银行东说念主士说，"哪家银行 APP 改版多、智能客服越来越像东说念主、对账单背后那些小保举越作念越精，大概率等于它的科技东说念主员真招到位了。"

还有一个变化值得选藏：国有大行的科技东说念主员线路口径正在变细。工商银行初度线路"金融科技类职工占比 9.8% "；建立银行线路"科技渠运业务 28950 东说念主，占 7.65% "；中国银行线路"科技与数字化运行经管职工 19987 东说念主，占 6.37% "。加上此前已线路的农业银行、交通银行，六大行中已有五家给出寂寞科技东说念主员数字，Royal皇冠(中国)仅邮储银行仍未线路。

与此同期，"科技东说念主员"的界说也在被 AI 期间重写。往常，银行科技东说念主员主要指开导、运维、系统建立东说念主员；当今，数据惩处、模子查验、AI 运营、智能体测试、指示词工程、业务经过再造，皆可能被纳入更平方的科技与数字化岗亭。2025 年，浦发银行新设寂寞的"东说念主工智能中心"，动作一级专科机构写入年报正文。

但组织变化也意味着岗亭压力会向里面传导。

"要么被旯旮化甚而失去服务；要么岗亭还在但标的成倍加量，原本管 200 个客户，畴昔管 2000 个甚而 2 万个；要么转岗去作念 A 带来的新需求，比如数据校验、测试、科技岗亭。"前述银行东说念主士示意。

他进一步线路，银行里面照旧运转参照一头部股份行提议的"三分法"来梳理岗亭："高替代性服务约 70% 可被替代，中替代性约 50%，低替代性约 30%。咱们银行本年下半年应该会把扫数服务作念一次全面梳理，然后针对性地调度，有关生效大概来岁或者本年年底能看到。"

AI 对职工的影响，不会只通晓为裁人。更常见的体式，是标的重估。

"着实的大客户，比如私自客户，照旧需要一双一的面貌价值和专科服务。但无数程序化的中小客户，银行从本钱、专科性等各方面磋商，会缓慢让 AI 去连续。"他说。

AI 干了 5.5 万工行东说念主的活儿

比"投了若干"更要害的问题是：钱砸出去之后，带来了什么？

2025 年报季，一个光显变化是，头部银走运转尝试把 AI 价值折算为"东说念主年""工时"和业务标的。这是银行 AI 从讲故事进入算账阶段的进击信号。

最典型的是工商银行。

工行年报线路，AI 数字职工累计承担服务量达 5.5 万东说念主年。按照工行 2025 年末职工 40.98 万东说念主测算，5.5 万东说念主年终点于全行约 13.42% 的劳能源被 AI 数字职工替代或摊派。

淌若保守按照东说念主均轮廓用东说念主本钱 40 万元 / 年测算，5.5 万东说念主年表面上对应约 220 亿元东说念主力本钱开释空间。这照旧终点于工行 2025 年金融科技参加 285.88 亿元的 77%。

也等于说，淌若仅按"数字职工替代东说念主工服务量"这一项毛糙估算，工行金融科技参加的回收期约为：285.88/220≈1.3 年。

虽然，这仅仅表面上的测算。AI 替代出来的工时，并不会一说念升沉为财务报表上的本钱下落。银行不会因为 AI 多作念了 5.5 万东说念主年的服务，就坐窝减少同等范围的职工，但它至少提供了一个估量 AI 价值的坐标。

而招行则把 AI 产出讲得更细。

2025 年，招商银行 AI 期骗替代东说念主工服务量超越 1556 万小时，终点于变成超越 8000 名全职职工的恶果孝敬。按照招行约 11 万职工范围测算，8000 东说念主约等于全行 7.3% 的劳能源被 AI 摊派。

更要害的是，招行线路了场景级业务产出：在线风控平台 2025 年审批对公信贷范围接近 6000 亿元，同比增长 44%；AI 扶助贷后风险预警时刻较传统东说念主工平均提前 42 天；面向超万名金葵花客户司理的智能助手，鞭策东说念主均灵验触客次数进步 14%、客均交游范围进步 20%。

这比"量入制出若干工时"更进击。

因为 AI 淌若仅仅爽直本钱，天花板是有限的；但淌若能带来更高触达、更快审批、更早预警、更高交游范围，它才可能成为银行新的增长引擎。

前述银行东说念主士提到，AI 在客户互动和金钱经管场景里，照旧出现了接近"杀手级期骗"的雏形。

他照旧试用过一款银行 AI 器具，适用于以下两种场景：

第一，客户问："我年终奖到账了，帮我保举一款得意产物。" AI 器具不错识别客户已购得意组成、风险偏好、以及该行在售得意产物信息，胜仗保举 3 款产物并附上贯串，同期证实与现存捏仓如何变成互补建设。

第二，客户问："客岁我得意里哪三个通晓最差？帮我替换掉。" AI 会分析收益未达预期的产物，并识别其中哪些因未到期暂时无法操作，哪些因为底层标的变化如实通晓较差，再给出替换建议。

该东说念主士线路："畴昔你只须在银行有得意产物，哪怕只须 10 万，它就会给你一份讨教。平淡客户就能享受到原本只须私自客户才有的分析讨教和投资策略。"

但为什么这类器具还莫得大范围对客户怒放？他的诠释有四点：银行文化保守、数据安全是硬不停、监管旅途尚未完全明确，以及银行的 AI 其实是一个顽固生态里的器具。

"通用 AI 谁给钱多就不错推谁，但银行的 AI 不雷同，百分之百只推我方的产物。比如，招商银行的 AI 不可能去保举工商银行的得意产物。"

也正因此，银行 AI 的 ROI 很难用单一标的去估量。

是以，绝大多数银行仍然更欢叫线路"上线若干场景""笼罩若干经过""建立若干智能体"，而不是胜仗告诉阛阓：AI 到底孝敬了若干收入、爽直了若干本钱、裁减了若干不良。

写在落幕：这本账还会陆续翻下去

2025 年这本上市银行的 AI 账本最大的道理，不是它给出了若干漂亮数字，而是它让咱们第一次看清：中国银行业的 AI，照旧不再是"要不要作念"的问题，而是"怎样作念、怎样算、怎样线路"的问题。

上半场，银行比的是谁投得多、谁模子大、谁场景多；下半场，比的是谁能着实把 AI 换成恶果、风险归天、客户筹办和利润增长。

吴卫军也光显地回想示意："这是一个均衡问题。一方面要保捏科技参加，但另一方面，这些机构毕竟不是风投，而是银行。"

银行不是科技投资公司，它不成只讲思象空间，而是要讲场景和期骗，还要讲风险、合规、资产质地和利润答复。

这本账翻到终末，最值得陆续盯的，无意是喊得最响的银行，而是那些能把 AI 参加、组织才略和筹办落幕同期实现的银行。

AI 的上半场，比谁会讲故事；下半场Royal皇冠(中国)，要看谁的确赚获得。